Imaginez un monde où payer pour un café, envoyer de l’argent à l’autre bout du globe ou même accéder à des services financiers ne dépend plus d’une banque traditionnelle. Les stablecoins, ces cryptomonnaies conçues pour maintenir une valeur stable, promettent cette révolution. Mais alors que les géants comme Visa, Mastercard et Stripe s’emparent de cette technologie, une question se pose : avons-nous perdu de vue leur véritable mission ?
Les Stablecoins : Une Promesse de Transformation
Les stablecoins ont émergé comme une solution pour stabiliser la volatilité des cryptomonnaies tout en exploitant la puissance de la blockchain. Leur valeur, souvent arrimée à des monnaies fiduciaires comme le dollar, en fait un outil séduisant. Mais leur adoption massive par les grandes entreprises soulève des interrogations : servent-ils vraiment à démocratiser la finance ou ne sont-ils qu’un nouvel habillage des systèmes existants ?
Une Adoption Croissante, Mais à Quel Prix ?
En 2025, les stablecoins s’intègrent de plus en plus dans notre quotidien. Visa et Mastercard lancent des cartes liées à des stablecoins, tandis que Stripe, via l’acquisition de Bridge, facilite leur utilisation dans le commerce en ligne. Circle, l’émetteur d’USDC, a même levé 1,15 milliard de dollars lors de son introduction en bourse. Ces avancées montrent que les stablecoins gagnent du terrain, mais elles semblent surtout bénéficier aux grandes entreprises.
Les stablecoins offrent à quiconque possède un smartphone et une connexion internet la possibilité de stocker de la valeur et d’accéder à des réseaux financiers mondiaux sans compte bancaire.
Rapport sur l’état des cryptomonnaies, Coinbase 2025
Cependant, ces initiatives, bien que prometteuses, risquent de reproduire les dynamiques du système financier traditionnel. Les cartes liées aux stablecoins, par exemple, nécessitent souvent un compte bancaire ou un historique de crédit, excluant de fait les populations non bancarisées. Alors, où est la révolution promise ?
Les Oubliés du Système Bancaire : Le Vrai Public des Stablecoins
À l’échelle mondiale, 1,4 milliard de personnes n’ont pas accès à un compte bancaire. En Afrique, 57 % de la population est dans cette situation, et même aux États-Unis, 6 % des adultes restent non bancarisés en 2024. Ces chiffres révèlent une réalité : le système bancaire actuel laisse des millions de personnes sur le carreau. Les stablecoins, par leur conception, pourraient changer la donne.
Pourquoi les stablecoins sont-ils adaptés aux non-bancarisés ?
- Accessibilité : Un smartphone et une connexion internet suffisent pour utiliser des stablecoins.
- Coût réduit : Les frais de transaction sont souvent inférieurs à ceux des systèmes bancaires traditionnels.
- Autonomie : Pas besoin d’intermédiaires comme les banques pour stocker ou transférer de l’argent.
Pourtant, les initiatives actuelles, comme les cartes liées aux stablecoins, ne ciblent pas ces populations. Elles s’adressent principalement aux “crypto-natifs” ou aux entreprises cherchant à moderniser leur image. Si les stablecoins se contentent de singer les outils financiers existants, ils risquent de rater leur cible : offrir une alternative aux exclus du système.
Des Cas Concrets d’Innovation
Des projets montrent déjà le potentiel des stablecoins pour transformer la finance. Prenons l’exemple de MiniPay, une plateforme qui permet de payer des factures, d’envoyer de l’argent à l’international ou même de s’abonner à des services de streaming avec des stablecoins, sans passer par le système bancaire traditionnel. En 2025, les applications de l’écosystème MiniPay génèrent plus de 50 millions d’impressions hebdomadaires et comptent des centaines de milliers d’utilisateurs quotidiens.
Les stablecoins permettent de contourner les frais élevés et les délais des systèmes de transfert d’argent traditionnels.
Murray Neil Spark, Responsable commercial chez MiniPay
Un autre exemple est celui de Strike, qui révolutionne les transferts d’argent en Amérique latine. En utilisant des stablecoins, Strike offre une alternative rapide et économique aux services de transfert traditionnels, souvent lents et coûteux. Ces solutions, nées pour répondre aux besoins des populations mal desservies, pourraient un jour bénéficier à tous, par exemple en servant de portefeuille de voyage pour éviter les frais de change.
Repenser les Paiements de Demain
Les stablecoins offrent une occasion unique de repenser les paiements de manière radicale. Alors que les cartes bancaires dominent encore, la technologie permet aujourd’hui des transactions peer-to-peer sans intermédiaires. Pourquoi continuer à dépendre d’un écosystème vieillissant quand des alternatives existent ?
Comment les stablecoins peuvent transformer les paiements :
- Transactions instantanées : Les transferts en stablecoins sont souvent quasi instantanés, même à l’international.
- Frais réduits : Contrairement aux cartes ou aux services de transfert, les coûts sont minimes.
- Accessibilité universelle : Les stablecoins ne nécessitent pas de compte bancaire, seulement un portefeuille numérique.
Ces avantages ne se limitent pas aux populations non bancarisées. Imaginez un voyageur utilisant un portefeuille de stablecoins pour payer des services locaux sans frais de conversion ou un freelance recevant des paiements instantanés de clients étrangers. Les possibilités sont infinies, à condition de sortir des sentiers battus.
Les Risques d’une Adoption Mal Orientée
Si les stablecoins se contentent d’être intégrés aux systèmes existants, ils risquent de perdre leur essence. Une carte liée à USDT ou USDC ne change rien pour l’utilisateur final : le processus reste le même qu’avec une carte bancaire classique. Pire encore, cela pourrait renforcer les inégalités en laissant de côté ceux qui ont le plus besoin de solutions financières innovantes.
Pour éviter cela, il faut recentrer les efforts sur l’inclusion financière. Les développeurs et les entreprises doivent créer des solutions qui répondent aux besoins réels des utilisateurs, qu’il s’agisse de payer une facture dans un village reculé ou d’envoyer de l’argent à un proche à l’autre bout du monde.
Un Avenir à Construire
Les stablecoins sont à un tournant. Ils peuvent soit devenir un simple gadget pour les entreprises cherchant à moderniser leur image, soit transformer la finance mondiale en offrant des solutions accessibles à tous. Pour cela, il faut investir dans des innovations qui placent l’utilisateur au centre, en particulier ceux que le système bancaire a laissés de côté.
Nous avons l’opportunité de repenser les paiements de manière à bénéficier à tous, peu importe leur situation bancaire.
Expert en blockchain anonyme
Des projets comme MiniPay et Strike montrent la voie, mais il reste beaucoup à faire. Les régulateurs, les développeurs et les entreprises doivent collaborer pour créer un écosystème où les stablecoins réalisent leur plein potentiel. Cela signifie des interfaces simples, des coûts bas et une accessibilité maximale.
En fin de compte, les stablecoins ne doivent pas être un simple vernis sur les systèmes existants. Ils doivent incarner la promesse originelle des cryptomonnaies : un monde où chacun a accès à des services financiers justes, rapides et abordables. Le défi est de taille, mais l’opportunité est immense. À nous de ne pas perdre de vue la destination.
